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2/13/2022
金錢可能是關係或婚姻中最有爭議的方面之一。 根據 2021 年富達投資對已婚或長期承諾關係中年齡在 25 歲及以上的個人進行的一項調查，五分之一的夫婦認為金錢是他們最大的關係挑戰。
挑戰在於誰花得太多或誰存得不夠。 但也許最困難的問題比這更基本。 這是關於如何合併財務，如果有的話。 把所有東西分開會更好嗎？ 如果你們聯合起來，誰來跟蹤支出和儲蓄，你們是怎麼做的？
當然，夫妻分配財務和財務責任的方式沒有單一的正確或錯誤方式。 如何劃分任務和決策取決於合作夥伴現有的財務知識、興趣或意願。 有些人想要 50/50 的職責分配； 有些人將所有任務都交給一位合作夥伴。 與此同時，其他人則讓每個合作夥伴都專注於他們的個人優勢：一個人可能擅長預算和賬單的細節，而另一個人在金錢方面是一個大局思考者。
夫妻或伴侶採取的不同方法。 為此，近日華爾街日報請了三組人告訴大家他們在自己的人際關係中做了什麼：這個三人組是由專業顧問、研究金融行為的學者和華爾街日報的讀者組成的。 以下是他們的一些回應。
我有我的錢，你有你的錢-各自管理
與許多職業人士不同，當我們結婚時，我和丈夫決定不合併我們的財務。 儘管有一些實證研究表明，合併銀行賬戶的人會感受到更大的「財務團結」感，這反過來可以提高關係滿意度，但我們更喜歡保持獨立銀行賬戶帶來的個人控制感。
我們使用費用跟蹤器來平均分配賬單和日常費用。 當涉及到個人物品（例如新衣服或電子遊戲）時，我們會從我們的獨立賬戶中購買這些物品。 這意味著我們不必徵求我們的合作夥伴的許可來進行偶爾的奢侈品或體驗式購買。 重要的是，這種將我們的銀行賬戶分開的方法並不意味著我們不談論財務決策。 當涉及到像投資這樣的重大決定和像為我們的家購買或為我們的寵物購買玩具這樣的次要決定時，我們會一起做出這些決定。 我們的一般規則是，如果其他人要分攤費用，我們會在購買前徵求他們的意見。 儘管我們有單獨的銀行賬戶，但我們每天就家庭的需求和需求進行購買討論，讓我們體驗到財務上的團結。——哈佛商學院助理教授 Ashley Whillans
三個不同的桶
在我們的家庭中，一切都是為了制定「分而治之」的戰略，同時保持我們獨特的財務獨立性。 我們把我們的收入結合起來，基本上每月達到三個桶——在我們節省了 20% 的頂部之後。 1 號桶（聯名支票賬戶）用於支付每月賬單。 那就是收入的70%。 獲得 5% 的 2 號桶是我配偶的儲蓄賬戶，用於購買禮物、娛樂或個人物品。 第 3 號桶，也有 5%，是一個儲蓄賬戶，我也可以這樣做。 給每個伴侶一個安全的財務空間——他們可以有一些錢在他們想做的時候做他們想做的事，而不必問——是在金錢方面邁向健康婚姻的非常重要的一步。
我的配偶是首席財務官，負責支付每月的賬單。 她還負責在她認為合適的時候對供應商進行更改。 我的角色是首席投資官，我負責挑選我們的投資、管理我們的房地產和分配我們的 401(k)。 在為我們的孩子做出財務決策時，無論是津貼、手機還是他們使用的信用卡，我們都是一個聯合團隊。
在制定財務家族目標和目標時，我們擔任聯席 CEO。 每年，我們都會根據儲蓄、淨資產或可能的購買來評估我們的一年目標。 我們審查我們的長期財務計劃，以確保我們能夠實現大學教育和退休等目標。 與我們的資金建立公開透明的關係使我們能夠最大限度地減少爭論和差異，並專注於最大限度地實現我們共同的財務目標。— Ted Jenkin，佐治亞州薩凡納 oXYGen Financial 的聯合首席執行官兼創始人。
一切都在婚前協議中
我丈夫和我有一份婚前協議，我們都對自己的債務負責。 因為我們住在我丈夫的公寓里，他支付了抵押貸款。 我支付協會會費並購買雜貨。 我還負責我自己的汽車付款和汽車保險。 我從我以前的家收取租金。 我們結婚時都有資產，他確實有前妻的孩子，所以這種安排對我們來說似乎很明智。 我們都有獨立的銀行賬戶和信用卡。 此外，我們有單獨的退休賬戶——個人賬戶和雇主賬戶。
當我們一起購買房屋時（目前正在建設中），我們應該保持我們目前的安排，減去抵押； 我們將按工資的比例分配抵押貸款。 如果我們最終賣掉了房子，我們將根據我們單獨投資的金額來分配收益。——《華爾街日報》讀者傑西卡·莫蘭，加利福尼亞州富勒頓。
每月一次財務會議
我丈夫和我在一起已經 10 多年了，我們在 2015 年結婚後合併了我們的財務狀況。我們開始同居時引入的一個傳統是在每個月的第一天制定支出計劃時討論我們的財務狀況，這是我們在共享的 Google 電子錶格上創建的。
在電子錶格中，每一行代表一個較小的購買類別，如雜貨、娛樂和服裝，我們為該月指定了一定數量的資金。 然後，我們在電子錶格上記錄我們所做的任何購買，並且通常不會討論這些購買，除非它們出乎意料且很大（如牙科賬單）。 在我們的每月財務會議上，我們會評估我們的支出情況，並為接下來的月份做出調整。 今年我們在我們的計劃中增加了兩個新類別：一個是我的個人支出賬戶，一個是他的。 如果我們進行不一定要分享的購買，這些帳戶可以讓我們獲得一些隱私。 （這是在我們的跟蹤系統破壞了我們在假期中互相贈送禮物的驚喜之後引入的。）
當我們第一次介紹它時，跟蹤我們所有的購買是很痛苦的，因為它讓我們專注於與金錢分離的痛苦。 但它很快成為了力量的源泉，因為它鼓勵我們更經常地相互瞭解我們想要的生活，以及我們如何用我們的錢來實現我們的目標。——Grant E. Donnelly，俄亥俄州立大學費捨爾商學院營銷與物流助理教授
聯名賬戶（退休除外）
我是我家指定的首席財務官。 我記得當我找到我的妻子並親切地建議我們聘請一位財務規劃師來重新審視我們自己的財務規劃時。 她回答說：「這不是你做的嗎？」
我們在一個支付費用的聯合支票賬戶中處理我們的兩種收入。 從這個支票賬戶，我們每月向網上銀行聯合儲蓄賬戶進行電子轉賬，以實現短期目標。 其他轉賬會轉到經紀賬戶以實現長期目標。 我們每個人都有自己管理的退休計劃。
每年，我們都會坐下來審查我們擁有的每個財務賬戶。 我的妻子收到了一份單頁報告以及每個帳戶 12 月 31 日的報表副本，我將其放在「如果我被公共汽車撞到」的遺產規劃文件夾中。 為了保持財務和諧，我們在同一家網上銀行有另一個聯名賬戶，每月獲得資金。 餘額僅供我妻子隨意使用。 這種方法對我們有用。 和諧與簡單值得隨之而來的安心。 並且始終注意讓您的配偶更容易繼續生活，以防發生不可想象的事情。—George Papadopoulos，密歇根州諾維市的收費理財規劃師。
50-50 各自分攤制
我和我的搭檔在我們如何處理財務方面非常非常 50-50。 任何共享的東西——租金、電力、互聯網等——都在中間被分割。 我有一個跟蹤可自由支配費用的系統，並且在月底，定期分攤的每月費用和一次性費用的總額會被拆分。 然後，我的合作夥伴將該金額支付到我們用於每月支出的信用卡賬戶中。
50-50 的設置讓我們倆都覺得自己做得比對方多。 我們的薪水也接近相同，所以感覺很公平。——《華爾街日報》讀者查理·唐利，費城
有指導的夥伴關係
當我丈夫肯和我結婚時，我們很清楚金錢是夫妻之間可能出現的兩個主要問題之一，通常會導致離婚（另一個是性問題）。 我們很早就決定確保我們的財務不會破壞我們的婚姻或造成情感或財務衝突。
首先，我們解決了顯而易見的問題。 關於生活費和大宗採購，我們開了三個支票賬戶來支付賬單：我們每個人的聯名賬戶和個人賬戶。 我們倆都不想被我們的財務購買所評判，也不想被告知我們能買什麼或不能買什麼。 我們通過聯名賬戶支付我們所有的家庭開支，包括我們同意的大筆購買，如汽車，以及通過我們的個人賬戶支付我們的可自由支配開支。 我承擔了管理家庭開支的職責，主要是出於實用性。 我們每個人都有一個定期捐款的個人 401(k)，我們還開設了一個聯合投資賬戶。 我們通過我們的聯名賬戶為慈善捐贈提供資金——這是我們的重中之重。
我們在投資和慈善捐贈決策方面合作，很快我們就意識到我們需要專業指導來教育我們，幫助我們做出投資決策，有時還要在我們之間進行仲裁以確定正確的財務策略 . 雖然這不是一個沒有衝突的策略，但它對我們來說確實很有效。——Maddy Dychtwald，Age Wave 智庫和咨詢公司的作者和聯合創始人
按比例支出
我和妻子有一個聯名賬戶，我們所有的賬單都是每月自動起草的。 我們的抵押貸款、公用事業、保險、汽車貸款，應有盡有。 我們計算了總數，然後計算了我們家庭的收入比例。 例如，我的收入佔家庭總收入的 70%。 因此，如果我們每月的賬單是 4,000 美元，我將每月向聯名賬戶供款 2,800 美元，即 70%，她將向她提供 1,200 美元，即 30%。 我們這樣做是為了公平，沒有人會覺得他們貢獻過多或貢獻不足，因為這都是相對的和主觀的。
我們還收取任何傭金或獎金的 10%，並將其直接用於儲蓄。 其餘的存入我們日常生活的個人賬戶。 我們用這筆錢購買我們想要的任何東西。 如果他們覺得有太多亞馬遜包裹出現在門口，它可以防止其他人不高興。——Daniel Rodriguez，弗吉尼亞州里士滿 Hill Wealth Strategies 的首席運營官。
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